Polizze vita del defunto, come cercarle e quali diritti hanno gli eredi

Polizze vita, cosa sono e perché possono "nascondere" il patrimonio

L’assicurazione vita caso morte garantisce un capitale a soggetti indicati (i beneficiari) nel caso in cui la persona assicurata dovesse perdere la vita. I beneficiari possono essere congiunti (figli, coniuge) ma anche estranei alla famiglia.

Il contratto può essere sottoscritto anche all’insaputa degli stessi beneficiari o degli eredi. Spesso capita che un genitore o un coniuge venga a mancare senza informare nessuno di aver stipulato delle polizze, e senza lasciare documentazione in casa. Trovarle diventa essenziale non solo per riscuoterle, ma per ricostruire l'esatto patrimonio del de cuius.

Come cercare le polizze vita: La richiesta all'ANIA

La prima e più efficace mossa è rivolgersi all’ANIA (Associazione Nazionale delle imprese assicuratrici italiane). L'ente mette a disposizione un servizio gratuito denominato "Ricerca coperture assicurative Vita".

Tramite questo servizio, l'ANIA interroga le compagnie assicuratrici italiane per verificare se, associato al codice fiscale del defunto, esista un contratto in cui chi fa la richiesta (o la persona che egli rappresenta) risulta come beneficiario.

• La richiesta deve essere inoltrata per iscritto, allegando copia del documento di identità e il certificato di morte.
• Può essere presentata direttamente dai potenziali beneficiari o delegando un Avvocato.
• Se la ricerca dà esito positivo, sarà la Compagnia assicurativa specifica a contattare il richiedente per la liquidazione.

Richiesta diretta a Banche e Compagnie Assicurative

La seconda via, complementare all'ANIA, è interpellare direttamente l'istituto di credito o la compagnia assicurativa di cui il defunto era cliente (desumibile da estratti conto, vecchie agende o corrispondenza).

In qualità di eredi, si ha il diritto di chiedere informazioni sui rapporti in essere. Consigliamo sempre di formulare la richiesta tramite PEC o raccomandata A/R per avere prova certa dell'invio. Le assicurazioni, infatti, sono tenute ad avvisare i beneficiari solo se vengono a conoscenza del decesso. Costituirle in mora in forma scritta è fondamentale per interrompere i termini di prescrizione (fissati a 10 anni).

Polizze vita e Successione: i diritti degli eredi (Capitale vs Premi)

Questo è il punto legale più critico e causa di numerosi contenziosi ereditari. Molte persone usano (erroneamente) le polizze vita per trasferire ricchezza a un solo figlio o a un terzo, eludendo le regole della successione.

Cosa prevede la Legge?

1. Il Capitale (Art. 1920 c.c.): Le somme dovute dall'assicuratore al beneficiario non fanno parte dell'asse ereditario. Il beneficiario le acquisisce per diritto proprio, esentasse.
2. I Premi Pagati (Art. 1923 c.c.): I soldi che il defunto ha versato negli anni alla compagnia assicurativa sotto forma di "premi" sono a tutti gli effetti delle donazioni (spesso indirette). Se questi premi hanno svuotato il patrimonio, ledendo la quota legittima di coniuge e figli, gli eredi possono impugnare l'operazione tramite l'azione di riduzione o pretendere la collazione.

FAQ – Domande frequenti sulle polizze vita del defunto

Come faccio a sapere se un defunto aveva stipulato una polizza vita?
Il metodo ufficiale è inoltrare una richiesta scritta all'ANIA tramite il loro servizio web dedicato alla ricerca delle coperture assicurative vita, oppure indagare presso la banca del defunto.

La polizza vita entra nell'eredità?
No per quanto riguarda il capitale liquidato (che è esente da tasse di successione). Sì per quanto riguarda i premi pagati in vita dal defunto, se questi ledono le quote dei legittimari.

Entro quanto tempo si prescrive il diritto?
I diritti derivanti dalle polizze vita si prescrivono in 10 anni dalla data del decesso dell'assicurato (prima la prescrizione era di soli 2 anni, oggi estesa a 10 per gli eventi successivi al 2010).

Cosa succede se il beneficiario indicato è un estraneo?
L'estraneo ha diritto a incassare il capitale. Ma gli eredi stretti (legittimari) possono agire legalmente per recuperare l'importo dei premi pagati dall'assicurato, se questi hanno intaccato la loro quota di riserva ereditaria.

Articolo redatto da Avv. GAETANO FORCELLA - Studio Legale Forcella Peruzzi. Diritto successorio e Impugnazione del testamento. Laureato all’Università di Padova. Iscritto all’albo degli avvocati di Padova dal 15 novembre 2001. Dal 22 gennaio 2016 iscritto all’Albo Speciale degli Avvocati ammessi al patrocinio alla Corte di Cassazione ed alle altre Giurisdizioni Superiori. Accreditato Professional Partner 24ORE nell’area Diritto Immobiliare, Iuslab per Successioni ereditarie, avvocato360 per Pianificazione successoria, protezione del patrimonio.